Como empreendedor, proteger a sua saúde é fundamental, mas com tantas opções disponíveis, escolher um plano de saúde pode ser um desafio.
Deve-se contratar um plano de saúde via o Cadastro Nacional da Pessoa Jurídica, o CNPJ, ou optar por um plano individual ou familiar?
Qual tem o melhor custo benefício? Como funciona cada tipo de contrato e qual o preço deles?
As dúvidas são muitas e, antes de mais nada, é preciso que você entenda muito bem quais são suas alternativas. Estamos aqui para te ajudar com isso!
Neste guia, exploraremos as melhores opções de plano de saúde para empreendedores e como selecionar a melhor para suas necessidades específicas.
Quem são os empreendedores?
Antes de falarmos, propriamente, sobre os planos de saúde para empreendedores, queremos detalhar quem são estes trabalhadores.
Em essência, empreendedores são pessoas que iniciam e lideram um negócio com o objetivo de crescer e obter lucro.
Para isto, assumem riscos, colocam à prova sua habilidade de inovar e a capacidade de gerenciar um negócio.
De modo geral, os empreendedores são indivíduos que identificam oportunidades, inovam e criam novos negócios ou produtos, muitas vezes assumindo riscos financeiros no processo.
Eles vão desde fundadores de startups, proprietários de pequenas empresas ou, até mesmo, pessoas dentro de grandes organizações que buscam inovar e impulsionar o crescimento.
Dentre os diferentes tipos de empreendedores, podemos citar:
- Empreendedores de pequenas empresas: são pessoas que possuem e operam o seu próprio negócio. Eles podem ser donos de lojas locais, restaurantes, serviços de consultoria, etc.
- Empreendedores de startups: são aqueles que iniciam uma empresa com a esperança de crescer rapidamente e se tornar uma grande corporação. Eles geralmente trabalham em setores de alta tecnologia ou inovação.
- Empreendedores sociais: são aqueles que iniciam empresas ou organizações sem fins lucrativos com o objetivo de resolver um problema social ou ambiental.
- Empreendedores intraempreendedores: são funcionários dentro de uma empresa que agem como empreendedores, identificando novas ideias e oportunidades de negócios para a empresa.
Por que um plano de saúde é importante para empreendedores?
Antes de mergulhar nas opções, é importante entender por que um plano de saúde é tão crucial para empreendedores.
Diferente dos funcionários tradicionais, os empreendedores não têm acesso a benefícios de saúde através de um empregador.
Além disso, o estresse de dirigir um negócio pode levar a problemas de saúde. Portanto, ter um plano de saúde confiável é essencial.
Opções de planos de saúde para empreendedores
Mas junto com a necessidade vem as incertezas quanto à escolha do convênio médico mais adequado, tanto em relação à qual operadora prestará o serviço quanto ao tipo de contrato.
E existem várias opções de plano de saúde disponíveis para empreendedores. As mais comuns são:
- Planos individuais: são planos que você compra em seu nome e podem ser personalizados para atender às suas necessidades específicas de saúde e orçamento;
- Planos familiares: voltados à família, podem ser uma opção econômica, já que oferecem cobertura para você e seus dependentes;
- Planos de saúde de grupo para pequenas empresas: são planos que atendem pequenas empresas, sobretudo as que têm funcionários. Eles podem oferecer melhores taxas e benefícios do que os planos individuais ou familiares, inicialmente.
Mas o que acontece, em muitos casos, é que a contratação do plano de saúde através da empresa ocorre, sobretudo, para prover a assistência médica para uma família.
Neste caso, porém, o professor da pós-graduação em Direito Médico da USP de Ribeirão Preto e advogado especialista em ação contra planos de saúde, Elton Fernandes, pondera que a melhor alternativa é optar pelo contrato familiar.
Isto porque, apesar de ser mais caro inicialmente, este tipo de plano é regulamentado pela Agência Nacional de Saúde (ANS) e têm reajustes menores do que os planos empresariais.
Por exemplo, em 2023 a agência reguladora limitou o aumento dos contratos individuais e familiares em 9,6%. Já os contratos empresariais têm registrado reajustes superiores a 20%, segundo levantamento do BTG Pactual.
“Os planos empresariais são mais baratos inicialmente porque os reajustes anuais destes contratos são muito superiores aos índices aplicáveis aos planos individuais e familiares”, destaca Elton Fernandes.
Como escolher o melhor plano de saúde para empreendedores
Ao escolher um plano de saúde, é importante considerar o seguinte:
- Segmentação: certifique-se de que o plano oferece os serviços de que você precisa, como consultas médicas, hospitalização, exames e procedimentos;
- Custo: compare o preço das mensalidades, copagamentos e franquias de diferentes planos de saúde;
- Rede credenciada: verifique se o plano tem uma ampla rede de médicos, hospitais e clínicas que atenda às suas necessidades.
Esses são critérios que devem ser observados por todas as pessoas que contratam planos de saúde, incluindo os empreendedores.
Porém, neste último caso, há outras questões que devem ser consideradas, como se é mais vantajoso contratar o convênio pelo CNPJ ou como pessoa física.
Isto porque, como já mencionamos, existem particularidades que podem influenciar nessa decisão, como o preço inicial do contrato, a evolução do custo ao longo do tempo e possibilidade de rescisão contratual.
Os planos empresariais costumam ser mais baratos que os individuais e familiares, parecendo ser a melhor opção à primeira vista.
No entanto, como a ANS não regulamenta os reajustes destes contratos, os aumentos são muito superiores aos dos planos contratados por pessoas físicas. Como consequência, os planos de saúde contratados via CNPJ acabam ficando mais caros no longo prazo.
Além disso, as operadoras podem cancelar unilateralmente os planos empresariais, sem que haja um justo motivo, diferentemente dos contratos individuais e familiares, que só podem ser cancelados devido a fraude ou inadimplência superior a 60 dias.
“Pense sempre em ter um plano de saúde individual ou familiar: essa é a melhor opção para você, quer seja porque esse contrato só pode ser cancelado em caso de fraude ou inadimplência, quer seja porque esse reajuste é muito menor do que o reajuste dos planos de saúde coletivos”, orienta o advogado Elton Fernandes.
Documentos necessários para contratar um plano de saúde
Os requisitos para um empreendedor ao contratar um plano de saúde podem variar dependendo do tipo de plano e da seguradora.
No entanto, aqui estão algumas coisas comuns que podem ser necessárias, principalmente quando você faz a contratação pelo CNPJ:
- Informações pessoais e de saúde: Você provavelmente precisará fornecer informações básicas sobre você e sua saúde. Isso pode incluir seu nome, idade, sexo, endereço e histórico médico. Algumas seguradoras podem exigir um exame médico ou questionário de saúde;
- Documentação da empresa: Para um plano de saúde empresarial, você pode precisar fornecer documentação que comprove a existência e a validade da sua empresa. Isso pode incluir um CNPJ, uma cópia do seu contrato social, comprovante de endereço da empresa, entre outros;
- Número de funcionários: Se você está contratando um plano de saúde empresarial, você precisará fornecer informações sobre o número de funcionários que você tem. Normalmente, pequenas empresas são definidas como aquelas com menos de 50 funcionários, mas isso pode variar;
- Informações sobre os funcionários: Para um plano de saúde empresarial, você também pode precisar fornecer informações sobre seus funcionários, como suas idades, sexo, e possivelmente informações de saúde;
- Pagamento: O custo pode variar dependendo do tipo de plano, da cobertura, da sua saúde e de outros fatores;
- Contrato de serviço: Ao contratar um plano de saúde, você provavelmente terá que assinar um contrato de serviço que detalha os termos e condições do plano. Certifique-se de ler e entender completamente o contrato antes de assinar. Em caso de dúvidas, você pode consultar um advogado especialista em Direito à Saúde para te auxiliar.
Conclusão
Escolher o plano de saúde certo é uma decisão importante para qualquer empreendedor.
Ao considerar suas necessidades individuais, orçamento e as opções disponíveis, você pode encontrar um plano de saúde que ofereça a cobertura de que precisa para manter-se saudável e focado em crescer o seu negócio.
No entanto, há critérios e particularidades que podem influenciar na sua decisão, que vão além do preço e do tipo de cobertura.
Como explicamos, a depender do motivo da contratação, pode ser mais interessante optar pelo plano de saúde familiar, ao invés do contrato via CNPJ.
Por isso, é essencial que você entenda tudo o que está envolvido neste processo, inclusive como será a evolução do custo desta contratação a longo prazo.
Caso tenha dúvidas, vale a pena buscar ajuda especializada, seja através de um corretor de seguros ou de um advogado especialista em Direito à Saúde.