Muitas pessoas desejam pegar um empréstimo para realizar um sonho. Pode ser para refinanciar sua casa, fazer uma viagem internacional ou apenas para limpar seu nome. Existem empréstimos para todos os perfis de pessoa física e cada tipo de crédito tem suas vantagens e desvantagens.
Antes de optar por um modelo, é essencial conhecer suas características e pontos positivos e negativos. Afinal, é uma boa parcela de dinheiro que vai sair do bolso do consumidor na hora do pagamento. Conheça alguns tipos de empréstimo pessoal e quais as vantagens de cada um.
Crédito estudantil
É um empréstimo feito para custear os gastos do estudante durante sua vida universitária. Na maior parte dos casos, o estudante só começa a pagar depois que termina o curso. Ele é voltado tanto a estudantes de faculdades particulares quanto públicas.
Apenas quem tem um vínculo comprovado com uma instituição de ensino superior pode solicitar um empréstimo estudantil. Apesar dos juros do FIES serem menores, eles exigem uma série de comprovações, enquanto o crédito estudantil solicitado em banco envolve menos burocracias.
Entre as comprovações do FIES estão: renda (mesmo que não seja própria), nome limpo nos órgãos de proteção ao crédito, nota mínima de 450 pontos no Enem, não ter zerado a redação do exame e ter renda per capita de até 3 salários mínimos, por exemplo.
Empréstimo pessoal
É aquele tradicional, em que o cliente vai até a instituição, solicita um determinado valor e passa por uma análise de crédito. No caso de bancos, a pessoa precisa ser correntista.
O indivíduo pode ir a uma instituição financeira, que pode ceder com mais facilidade, mas os juros são consideravelmente mais altos. Em janeiro de 2021, os juros do banco chegaram a 3,18% ao mês (45,59% ao ano). Já os das financeiras estão com média de 6,21% ao mês (ou 106,06% ao ano).
Empréstimo consignado
É um modelo de empréstimo voltado a um público bem específico: aposentados e pensionistas do INSS, assalariados com carteira assinada e funcionários públicos. Autônomos, freelancers e empreendedores, por exemplo, não podem solicitar este modelo.
Isso porque o pagamento é automático: a parcela do empréstimo consignado é retirada do salário ou do benefício do INSS. Para quem está dentro das categorias, é um empréstimo mais vantajoso que o pessoal: as taxas de juros estão entre 20% e 35% ao ano. Além disso, os prazos de pagamento são mais interessantes.
Cheque especial
Pode não parecer, mas o cheque especial é sim um tipo de empréstimo pessoal. Nesse caso, o crédito é disponibilizado automaticamente quando o dinheiro na conta acaba. O pagamento também é automático: assim que o valor cai na conta, ele cobre o que foi usado no cheque.
No entanto, os juros são bastante altos. Desde 6 de janeiro de 2020, a taxa do cheque especial é limitada a 8% ao mês, o equivalente a 151,8% ao ano.
Financiamento
É um modelo de empréstimo em que o dinheiro precisa ter um objetivo claro. Resumidamente, se o consumidor estipula em contrato que o dinheiro será usado em um imóvel, ele não poderá mudar de ideia e comprar um carro.
O financiamento é oferecido tanto por bancos quanto por instituições financeiras. A taxa média de juros é bem baixa: varia de menos de 2,5% a 8,5% ao ano + taxa referencial (TR) ou IPCA.
Refinanciamento imobiliário
Atualmente, o refinanciamento imobiliário é um tipo de empréstimo com grandes vantagens para o consumidor. Além de um prazo maior de pagamento e juros mais baixos que o crédito pessoal, ele é mais fácil de adquirir por quem deseja limpar o nome. Muitas pessoas, aliás, utilizam o valor para tirar o CPF do negativo.
Nesse tipo de empréstimo, o indivíduo solicita o valor e usa um bem imobiliário como garantia de pagamento. Seus juros são a partir de 1,05% ao mês + correção pelo IGP-M no refinanciamento do imóvel.
O Banco Central determinou que o empréstimo imobiliário não deve ter nem juros nem prazo de pagamento maior do que o estipulado em contrato. Com isso, há a garantia de que o consumidor não pague mais do que o combinado.
Texto: Gear Seo